CREDIT UNION

Latar Belakang :

Credit Unions (CUs) adalah  lembaga nonprofit simpan pinjam yang dimiliki oleh para anggotanya dengan commond bond (kesepakatan), seperti afiliasi dengan serikat buruh tertentu, gereja, universitas, atau bahkan wilayah hunian. CUs hampir tidak terpengaruh oleh adanya krisis  dibandingkan institusi lainnya. Bagian aset pada CUs cenderung memiliki persentase yang besar pada piutang dan sekuritas pemerintah dan residential mortgage dalam jumlah kecil. Berbeda dengan commercial banks dan saving institution, CUs cenderung memegang level ekuitas lebih tinggi. Untuk menarik customer, CUs mengembangkan pelayanannya agar dapat bersaing dengan commercial banks dan saving institution. Kepemilikan CUs tidak menawarkan saham, maka secara teknik merupakan milik para penyetor (penabung/penyimpan). Tujuan-Tujuannya adalah untuk memuaskan para anggota. CUs menawarkan keuntungan simpanan kepada anggota yang menanamkan modal. Ukuran (Size) Beberapa CUs (seperti Navy Federal CU) mempunyai aktiva lebih dari $1 milyar, namun kebanyakan CUs yang lain memiliki aktiva sangat kecil. Keuntungan dan Kerugian Keuntungan Menawarkan rates menarik kepada anggota penyimpan dan peminjam Tidak dikenakan pajak Kerugian Tenaga sukarelawan yang tidak efisien Common bond membatasi kemampuan CUs untuk diversifikasi dan CUs tidak dapat melakukan diversifikasi secara geografis tidak dapat diversifikasi produk.

Sumber Dana :

Sumber Dana Dana CUs diperoleh dari : Simpanan anggota CUs menawarkan share sertifikat & checkable account yang disebut share draft Sumber modal utama adalah retained earnings. Kesulitan dana Jika CU memerlukan dana sementara, mereka dapat meminjam dari CUs lainnya atau dari Central Liquidity Facility (CLF) 

Central Liquidity Facility :

Central Liquidity Facility CLF bertindak sebagai pemberi pinjaman untuk CU dengan cara sama seperti pemberian diskon Federal Reserve’s. CLF adalah pemberi dana pinjaman darurat dimana merupakan bagian dari sistem internal disebut Corporate Credit Union Network, terdiri dari Central Credit Union dan perusahaan credit unions.

Penggunaan Dana :

Penggunaan Dana Untuk pinjaman anggotanya, yang biasanya digunakan untuk pembelian mobil, perbaikan rumah, atau kebutuhan personal lain. Mempunyai jatuh tempo sampai lima tahun bahkan kurang.

Peraturan :

Peraturan CUs federal diselia dan diatur oleh NCUA, yang terdiri dari tiga anggota dewan, salah satunya adalah pimpinan dewan. NCUA berpartisipasi dalam pendirian CUs baru, dan memiliki kekuatan untuk mengijinkan atau mencabut charters. NCUA juga memeriksa kondisi finansial CUs dan mengawasi proses likuidasi atau merger.

Peraturan Penilaian Risiko Untuk memeriksa CU, NCUA mempekerjakan seorang staff pemeriksa Finansial Performance Report, diselesaikan untuk mengidentifikasi adanya masalah potensial yang memerlukan perhatian khusus Kriteria yang digunakan untuk menilai risiko adalah capital, assets, management, earnings, dan liquidity (CAMEL). Peraturan Pada tahun 1999, NCUA menerapkan Corporate Risk Information System (CRIS), yang menyediakan lebih detail mengenai analisis setiap risiko CUs. Sistem yang baru ini memungkinkan NCUA meningkatkan lebih jauh prosedur penilaian risiko. Peraturan Kebutuhan Modal CU mengikuti persyaratan kebutuhan modal : 8% dari risk-weighted assets, 4% primary modal, dan 4% secondary modal. CU Negara Bagian CU terdaftar di negara bagian diatur oleh negara bagian masing-masing.

Asuransi :

Asuransi 90% CUs diasuransikan oleh National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), yang dikelola oleh NCUA. Seluruh CUs yang terdaftar di negara bagian harus memperoleh asuransi dari NCUSIF. CUs yang terdaftar di federal mendapat asuransi NCUSIF hanya jika memenuhi syarat yang ditentukan. Risiko Risiko Likuiditas Jika CUs mengalami peristiwa penarikan simpanan besar-besaran secara tidak terduga tanpa ada penggantian dengan pembukaan simpanan baru. Karena pasar (konsumen) dibatasi hanya kepada anggota yang memenuhi syarat, sehingga CUs kurang mampu dalam meningkatkan tambahan simpanan.Risiko Risiko Kredit CUs lebih berkonsentrasi pada pinjaman perorangan kepada anggotanya, maka risiko kredit utama yang muncul berasal dari pinjaman tersebut. Risiko Tingkat Bunga Mayoritas jatuh tempo pada pinjaman konsumen yang ditawarkan CUs adalah jangka pendek.

Performance :

Performance Peningkatan pendapatan bersih pada tahun 1990 berhubungan dengan pertumbuhan asset CU dalam agregat dan peningkatan efisiensi. Sama seperti lembaga penyimpan lain, kinerja CUs tergantung besarnya perbedaan antara tingkat bunga pendapatan dan pengeluaran.

Kesimpulan :

Kesimpulan Credit unions memperoleh sebagian besar dananya melalui simpanan anggotanya. Credit unions diatur oleh National Credit Union Administration (NCUA). NCUA mempekerjakan seorang staff pemeriksa, yang menilai kondisi keuangan CUs. Credit unions mengarah kepada risiko likuiditas jika mengalami peristiwa tidak terduga yaitu penarikan simpanan dalam jumlah besar. Mengarah kepada risiko kredit sebagai hasil dari pemberian pinjaman personal kepada anggotanya.


Daftar Pustaka

http://www.authorstream.com/Presentation/siedewe-300483-credit-unions-union-education-ppt-powerpoint/
http://www.scribd.com/doc/37672736/Chapter-1-Sampe-4